PTZ 2025 : conditions d'éligibilité réelles

Vous pensez ne pas être éligible au PTZ ? Vérifiez avant d'abandonner

Un freelance en SASU à 65 000 € de chiffre d'affaires se voit souvent refuser l'accès au Prêt à Taux Zéro par méconnaissance des règles. Son comptable lui parle de revenu fiscal de référence, sa banque évoque des zones géographiques, et personne ne fait le calcul complet.

Le coût de cette confusion se chiffre facilement. Sur un projet de 220 000 € en zone B1, un PTZ bien calibré peut financer jusqu'à 91 000 € sans intérêts ni frais de dossier sur cette quotité. Sur 20 ans, l'absence de ce levier représente une charge d'intérêts supplémentaire de plusieurs dizaines de milliers d'euros pour l'emprunteur qui finance la totalité au taux du marché.

Solvya accompagne les indépendants dans la structuration de leur dossier de financement, PTZ inclus, en tenant compte des revenus variables propres au statut freelance.

Qu'est-ce que le PTZ 2025 et qui peut y prétendre

Le Prêt à Taux Zéro est un prêt complémentaire sans intérêts, réservé aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes n'ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années.

Depuis la réforme 2025, le PTZ est recentré sur l'acquisition dans le neuf en zones tendues (A bis, A, B1) et sur l'ancien avec travaux dans les zones B2 et C. Il reste ouvert aux salariés, dirigeants et freelances, sans condition de statut professionnel particulier.

Le critère déterminant n'est pas le statut, mais le revenu fiscal de référence (RFR) de l'année N-2, comparé au nombre de personnes du foyer et à la zone géographique du bien.

Les plafonds de revenus par zone en 2025

Le RFR pris en compte est celui figurant sur l'avis d'imposition le plus favorable parmi les deux dernières années. Voici les plafonds applicables en 2025 :

Nombre de personnes	Zone A bis	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	49 000 €	49 000 €	34 500 €	31 500 €	28 500 €
2	73 500 €	73 500 €	46 000 €	39 000 €	33 500 €
3	88 200 €	88 200 €	55 200 €	46 800 €	41 400 €
4	102 900 €	102 900 €	64 400 €	54 600 €	48 200 €

Pour un freelance, le RFR retenu intègre l'ensemble des revenus déclarés, y compris les dividendes en SASU ou le bénéfice en EURL à l'IS. Une année de baisse d'activité peut donc, paradoxalement, ouvrir l'accès au dispositif l'année suivante.

Combien le PTZ peut réellement financer

Le montant du PTZ dépend d'une quotité du coût total de l'opération, plafonnée selon la zone et la composition du foyer. En zone A bis et A, cette quotité peut atteindre 50 % du prix dans le neuf pour les ménages les plus modestes du barème.

Exemple concret : un couple de freelances en zone B1, RFR de 42 000 €, achète un logement neuf à 230 000 €. Avec un plafond de coût d'opération fixé à 195 000 € pour cette zone et cette composition de foyer, et une quotité de 40 %, le PTZ peut atteindre 78 000 €.

Cette somme vient en complément d'un prêt principal classique, sans alourdir la mensualité totale pendant les premières années grâce au différé de remboursement, qui varie de 8 à 15 ans selon les revenus.

PTZ et revenus de freelance : ce que regardent les banques

Au-delà du RFR, l'établissement prêteur évalue la stabilité des revenus avant d'intégrer le PTZ dans le plan de financement global. Pour un freelance, la moyenne des trois derniers bilans ou déclarations sert généralement de base de calcul.

Un freelance dont l'activité a démarré il y a moins de deux ans rencontre davantage de difficultés à faire valider son dossier, indépendamment de son éligibilité théorique au PTZ. L'octroi du PTZ et du prêt principal associé reste à la discrétion de l'établissement prêteur, qui apprécie l'ensemble du dossier et pas seulement le RFR.

C'est pourquoi la simulation de capacité d'emprunt en amont permet d'anticiper la structure complète du financement, PTZ compris, plutôt que de découvrir une incompatibilité au moment du dépôt de dossier.

Ces informations sont indicatives et susceptibles d'évoluer. L'octroi du PTZ et du financement associé reste à la discrétion des établissements prêteurs. Pour une étude personnalisée, consultez un courtier ou un conseiller en financement.

FAQ

Un freelance peut-il obtenir le PTZ ?

Oui, le PTZ n'impose aucune condition de statut professionnel. Seuls comptent le revenu fiscal de référence N-2, le statut de primo-accédant et la zone du bien.

Le PTZ est-il cumulable avec un prêt classique ?

Oui, le PTZ finance toujours une partie de l'opération en complément d'un prêt principal souscrit auprès d'une banque ou via un courtier.

Le PTZ 2025 concerne-t-il toujours l'ancien ?

Oui, mais uniquement en zones B2 et C, et sous réserve de travaux représentant au moins 25 % du coût total de l'opération.

Quel est le différé de remboursement du PTZ ?

Le différé varie de 8 à 15 ans selon le revenu fiscal de référence et la composition du foyer, période durant laquelle aucune mensualité n'est due sur cette part du financement.

Comment savoir si mon projet est éligible avant de monter un dossier ?

Une simulation intégrant le RFR, la zone et la composition du foyer permet d'estimer l'éligibilité et le montant potentiel avant tout dépôt de dossier bancaire.