Simulation de patrimoine : dans 20 ans, combien aurez-vous ?

Ce que projette le simulateur

Une simulation de patrimoine part de votre situation actuelle (capital déjà constitué, épargne régulière) et la projette dans le temps selon une hypothèse de rendement. Elle montre l'effet de trois leviers : le montant investi, la durée et le rendement. Sur une longue période, la durée pèse souvent plus que le rendement, parce que les gains produisent à leur tour des gains.

Des hypothèses, pas des promesses

Le rendement saisi est une hypothèse. Un placement sans risque rapporte peu, un placement plus rémunérateur peut baisser, parfois fortement, et les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Une projection utile se lit donc en fourchette : un scénario prudent, un scénario central, un scénario favorable.

L'inflation compte aussi. Un capital projeté dans vingt ans n'aura pas le pouvoir d'achat d'aujourd'hui, et un rendement inférieur à l'inflation fait reculer le patrimoine en valeur réelle.

La fiscalité change le résultat

Deux placements au même rendement brut ne laissent pas le même montant net. L'enveloppe utilisée (assurance-vie, plan d'épargne retraite, plan d'épargne en actions, compte-titres, immobilier détenu en direct ou en société) détermine l'imposition des gains et le moment où elle intervient. Choisir l'enveloppe avant le support est souvent ce qui fait la différence sur la durée.

À quoi sert cette projection

Le simulateur donne un ordre de grandeur et permet de tester une décision : épargner davantage, allonger l'horizon, modifier l'allocation. Il ne tient pas compte de votre situation familiale, de vos revenus professionnels ni de vos projets. Pour un dirigeant ou une profession libérale, la frontière entre patrimoine professionnel et patrimoine personnel est précisément ce qu'une simulation générique ne voit pas.