Calcul de mensualité : combien allez-vous payer chaque mois ?
Calculez la mensualité de votre emprunt et le coût total de votre crédit. La mensualité n'est qu'un chiffre : ce qui compte, c'est ce qu'elle cache.
Mensualité
592€/mois
dont assurance 13 €/mois
Coût total du crédit
42 190 €
→ dont intérêts
39 190 €
→ dont assurance
3 000 €
- Capital
- Intérêts
- Assurance
Ce que ces chiffres cachent : Sur ce crédit, vous remboursez 100 000 € + 42 190 € de coût = 142 190 €. L'assurance représente 7% du coût total, et c'est souvent le poste le plus négociable.
Ce calcul est une estimation. Le taux réel dépend de votre profil et des conditions bancaires.
Ce qui fait varier votre mensualité
Quatre leviers qui changent tout. Et qui se négocient.
La durée
+5 ans de durée = mensualité plus faible, mais coût total plus élevé. Sur 100 000 € à 3.5% : 15 ans = 715 €/mois (28 700 € de coût), 25 ans = 500 €/mois (50 000 € de coût).
Le taux
0.5% de taux en moins = plusieurs milliers d'euros économisés sur la durée. Ça se négocie, surtout avec un bon dossier.
L'assurance
Souvent acceptée par défaut. La délégation d'assurance peut diviser le coût par 2. C'est légal, c'est votre droit (loi Lemoine).
Les conditions annexes
Frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé, modularité des échéances : tout se négocie à l'entrée.
FAQ
Questions fréquentes.
Comprendre le calcul d'une mensualité de crédit
Comment se calcule la mensualité
La mensualité d'un crédit immobilier dépend de trois éléments : le capital emprunté, le taux d'intérêt et la durée. Dans un prêt amortissable classique, elle reste constante, mais sa composition change. Au début, elle rembourse surtout des intérêts, et la part de capital augmente au fil des années.
À cette mensualité s'ajoute l'assurance emprunteur, calculée sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû selon le contrat. C'est la mensualité assurance comprise qui compte pour votre budget et pour la banque.
Ce que change la durée
Allonger la durée réduit la mensualité et augmente le coût total du crédit, parce que les intérêts courent plus longtemps sur un capital remboursé plus lentement. Quelques années de plus peuvent représenter une somme importante d'intérêts supplémentaires. Le calcul de mensualité sert justement à mesurer cet arbitrage avant de choisir.
Mensualité et taux d'endettement
Les banques rapportent l'ensemble de vos mensualités de crédit, assurance comprise, à vos revenus. Les règles du Haut Conseil de stabilité financière fixent un taux d'effort maximal et une durée maximale, avec une marge de dérogation limitée pour les établissements. Une mensualité confortable sur le papier peut donc être refusée si elle fait dépasser ce seuil.
Pour un indépendant ou un dirigeant, la difficulté vient moins du calcul que des revenus retenus : la banque raisonne sur plusieurs exercices et retraite les revenus variables.
Ce que la mensualité ne dit pas
Le coût réel d'un emprunt comprend aussi les frais de dossier, la garantie et les frais d'acquisition du bien. Le taux annuel effectif global, qui figure sur l'offre de prêt, agrège ces éléments et permet de comparer deux propositions. Une mensualité plus basse n'est pas forcément l'offre la moins chère.
Au-delà de la mensualité
La mensualité n'est qu'un début.
Taux, assurance, conditions de sortie : chaque point se négocie. 30 minutes pour identifier vos leviers.
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